Какую строительную экономию выбрать и стоит ли она того? Мы подсчитали, сколько вы можете получить

Опубликовано: 21.10.2023

Ровно четверть века назад в Чехии были созданы строительные сбережения. Соответствующий закон действует с середины марта 1993 года. Мы подсчитали, привлекательна ли сегодня экономия на строительстве. Какую оценку вкладов предлагают отдельные строительные общества? А какие преимущества и недостатки по сравнению с накоплением в банке?

Преимущества: Государственная поддержка и интерес.

Самой большой привлекательностью строительных сбережений, несомненно, является государственная поддержка – именно поэтому она так выгодна. Размер поддержки составляет 10 процентов от ежегодно сэкономленной суммы, но не более 2000 крон в год. Чтобы его получить, нужно откладывать минимум шесть лет или взять кредит.

Даже сегодня процентные ставки строительных обществ все еще выше, чем обычно для банковских счетов. Stavební spořitelna České spořitelna (SSČS или Burřinka) и Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) оценивают депозиты под один процент. Другие строительные общества, например, Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS или Liška), Modrá Pyramida (MPSS) и Wüstenrot stavební spořitelna, имеют базовую процентную ставку в два раза меньше, то есть 0,5 процента, но они предлагают бонус от 0,5 до 0,7 процента.

Процентная ставка фиксируется в договоре сроком не менее шести лет. Строительно-сберегательная касса может снизить ставку, но только через шесть лет и после того, как у клиента появится право на получение строительно-сберегательного кредита.

Минусы: комиссии и шестилетний льготный период.

Напротив, самая большая проблема в накоплении сбережений — это сборы.

Мы платим единовременную комиссию за закрытие контракта, которая обычно составляет один процент от целевой суммы. Однако некоторые строительные общества предлагают скидку или даже отказ либо в рамках различных маркетинговых акций, либо при заключении договора через Интернет. Вот почему стоит следить за текущими предложениями.

Вторая плата — за ведение счета или за отправку выписки со счета. Их сумма разная и способы расчета тоже разные. Некоторые строительные общества взимают плату ежемесячно, другие – ежеквартально или ежегодно. Размер этих сборов за 12 месяцев варьируется от 300 до 360 крон (т.е. от 25 до 30 крон в месяц).

Минусом строительных сбережений является необходимость соблюдения шестилетнего срока получения господдержки. Договор можно расторгнуть и раньше, но ценой потери господдержки и уплаты комиссии за досрочное расторжение (обычно от 0,5 до 1% от целевой суммы). Однако по истечении шести лет контракт может быть расторгнут в любое время (с уведомлением за три месяца). Сэкономленные деньги потом можно будет использовать как угодно, не только на жилье.

Благодаря государственной помощи в строительстве, экономия на строительстве сроком на шесть лет обычно является наиболее выгодной. Если мы хотим только откладывать, шесть лет — это минимальный срок сбережений для получения государственной поддержки, и на этот период строительный кооператив также гарантирует нам согласованную процентную ставку.

Сравнение отдельных предложений

Чтобы сравнить преимущества индивидуальных предложений строительных обществ, необходимо произвести детальный расчет, в котором помимо государственной помощи и процентов мы учитываем все сборы и подоходный налог. Как и все процентные доходы в отечественных банках, проценты от строительных сбережений также облагаются налогом у источника в размере 15%.

Результатом является чистая процентная ставка – ставка, по которой идеальный счет должен был бы выплачивать проценты, которые не были бы обременены никакими сборами или налогами. Для облегчения сравнения мы также приведем в таблице сопоставимую процентную ставку сберегательного счета (она выше именно из-за подоходного налога).

Оценка вкладов с регулярным депозитом в размере 1700 чешских крон в месяц и оптимальной целевой суммой сроком на шесть лет.

Экономия на строительствеЧистая процентная ставкаСопоставимая ставка сберегательного счетаMPSS Премиум 2000 крон3,52%4,14%МПСС Мописек3,52%4,14%MPSS Экономия третьего возраста3,52%4,14%ЧМСС Премиум для детей и молодежи3,41%4,01%ССЧС Стандарт онлайн3,38%3,98%RSTS SAVINGS S 171 онлайн3,34%3,93%MPSS Швабры Юниор3,32%3,91%RSTS ЭКОНОМИЯ S 1713,14%3,69%Стандарт ССКС3,13%3,68%MPSS Разумная экономия3,12%3,68%WÜST ProSaving OF-S + Друг3,08%3,62%WÜST ProSaving OF-S + Друг+3,08%3,62%ЧМСС Активные сбережения3,02%3,55%WÜST ProSaving OF-S онлайн2,88%3,39%WÜST ProSaving OF-S2,69%3,16%ВЮСТ ПроКредит ОЮ-У2,69%3,16%ВЮСТ ПроКредит ОЗ-У2,69%3,16%Источник: www.stavebky.cz. Ниже поясняются сокращения строительных обществ.

Českomoravská stavební sporřitelna (ČMSS, Liška):Тариф Aktiv Sporřicí предлагает базовую процентную ставку в размере 0,5%, которую можно увеличить еще на 0,5%, если вы будете регулярно откладывать деньги в течение шести лет. При более длительных сбережениях процентный бонус может быть еще выше. Для молодых людей до 26 лет (включительно) действует Детско-юношеская премия, что дополнительно выгодно за счет снижения платы за заключение договора.

Модра пирамиды ставок (MPSS):Его стандартное предложениеs— «Разумные сбережения». Базовая процентная ставка составляет 0,5%, но если вы регулярно откладываете деньги в течение шести лет, она увеличивается на процентный бонус в размере 0,5%, который распространяется на депозиты до 300 000 чешских крон. MPSS также предлагает несколько вариантов Wise Savings, преимуществом которых является меньшая комиссия за заключение договора, но условием является определенный возраст клиента. Это предложения Mopy Junior, Mopísek и «Сбережения для третьего возраста». Сегодня это не важно, поскольку в настоящее время действует акционное предложение Prémie 2000 CZK, предназначенное для всех новых клиентов, независимо от возраста. Предлагается премия в размере платы за заключение договора, но максимум 2000 чешских крон.

Raiffeisen stavební sporřitelna (RSTS):Предложение RSTS Savings S 171 интересно в двух отношениях. Во-первых, это высокая базовая процентная ставка (1% годовых), которую каждый клиент получает без каких-либо других условий. Вторая приятная особенность – это возможность заключения договора строительной сбережения через Интернет – это интересно не только своим удобством, но прежде всего меньшей (половинной) комиссией за заключение договора.

Stavební spořitelna České sporřitelny (SSČS, Буржинка):Буржинка также предлагает всем клиентам высокую процентную ставку в размере одного процента без каких-либо дополнительных условий. А еще это позволяет заключить договор онлайн с пониженной комиссией. В таблице этот тариф отмечен как Стандарт онлайн, плата за заключение договора составляет 495 крон.

Wüstenrot stavební sporřitelna (WÜST):Имеет базовую процентную ставку 0,5%. В тарифах ProÚvér OY-U и OU-Z это также конечная ставка, но в тарифе ProSporření OF-S она может быть увеличена процентным бонусом в размере 0,7%, если клиент регулярно откладывает установленную сумму в течение не менее семи годы. Однако, поскольку в этом сравнении мы основываемся на периоде сбережений в шесть лет, это преимущество не видно в таблице. Но здесь есть еще одно преимущество. Договор в тарифе OF-S можно заключить также через Интернет со скидкой 50% на комиссию за заключение договора.

За шесть лет вы получите значительно больше, чем на сберегательном счете.

Если мы хотим регулярно откладывать сбережения в течение шести и более лет, то создание сбережений предлагает выгодное и в то же время безопасное увеличение вкладов. Вклады в строительных обществах, как и во всех банках Чешской Республики, застрахованы на сумму, эквивалентную 100 000 евро, то есть примерно на два с половиной миллиона крон.

Если в дополнение к процентам и государственной поддержке мы учтем при расчете все сборы и налоги, мы получим чистую процентную ставку около 3,5 процента, которую не предлагает ни один другой банковский продукт с сопоставимой безопасностью депозитов. Если бы мы хотели добиться такой же доходности от классического сберегательного счета, его номинальная процентная ставка должна была бы составлять около четырех процентов (однако преимуществом сберегательного счета является возможность снимать деньги в любое время без штрафных санкций).

При выборе наиболее подходящего предложения необходимо детально изучить конкретные предложения отдельных строительных обществ. Прежде всего, необходимо подумать, стоит ли того более высокая (один процент) процентная ставка или стоит выбрать вариант с базовой ставкой 0,5%, увеличенной бонусом. Таблица в этой статье показывает оптимальную урожайность только при соблюдении всех условий.

Об авторе:Петр Килар работал в Českomoravská stavební spořitelna в 1994-2006 годах, с 2006 года работает независимым консультантом. Он читает лекции по строительным сбережениям в Экономическом университете в Праге и, среди прочего, написал книгу «Математика строительных сбережений». Он действует Сайт Stavebky.cz,который пытается как можно лучше описать текущую ситуацию и не затрагивает интересы отдельных сберегательных касс.